贷款计算器

每月贷款还款额使用以下公式计算：M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n-1]，其中P是本金（贷款金额），r是月利率（年利率÷12），n是还款总期数。例如，20万元贷款，年利率6%，期限5年：月利率 = 0.5%，还款期数 = 60，每月还款约3,870元。

利率是借款的基本成本，以百分比表示。年化利率（APR）包括利率加上其他费用，如手续费、过户费用和保险。年化利率能更完整地展示贷款的真实成本。比较贷款产品时，始终使用年化利率，因为它考虑了所有费用。

较长的贷款期限意味着较低的月供，但总利息支出会大幅增加。例如，25万元贷款，利率7%：3年期总利息约2.8万元（月供7,720元），而5年期总利息约4.8万元（月供4,950元）。尽管月供更低，但长期贷款的利息多出70%。

还款计划表显示在贷款期限内每笔还款如何分配到本金和利息。早期还款主要支付利息，后期还款则更多偿还本金。了解这一点有助于看清提前还款如何减少总利息——200万元贷款每月多还1,000元可能节省超过3万元利息，并提前数年还清贷款。

如果你能承担较高的月供，选择较短期限——总利息更少，资产积累更快。如果你需要较低月供来保证现金流，选择较长期限，但要明白总利息会更多。折中方案：选择较长期限保持灵活性，但有余力时进行提前还款以减少利息。