주택담보대출 계산기

월 상환금은 다음 공식으로 계산됩니다: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], 여기서 P는 대출 원금, r은 월 이자율(연 이자율을 12로 나눈 값), n은 총 상환 횟수입니다. 예: 3억원 대출, 6% 금리, 30년 기간: 월 이자율 = 0.005, 상환 횟수 = 360. 월 원리금 상환액은 약 180만원입니다. 재산세, 보험, PMI를 더하면 총 월 상환액이 됩니다.

사설 모기지 보험(PMI)은 계약금이 구매가의 20% 미만일 때 필요합니다. PMI는 대출 불이행 시 대출기관을 보호합니다. 일반적으로 대출 잔액이 주택 원래 가치의 80%에 도달하면 PMI 제거를 요청할 수 있으며, 78%에 도달하면 대출기관은 자동으로 취소해야 합니다. 주택 가치가 크게 상승한 경우 새로운 감정을 받아 더 일찍 PMI를 제거할 수도 있습니다.

이자율 차이는 총 비용에 막대한 영향을 미칩니다. 3억원, 30년 모기지의 경우: 5%에서는 총 이자 약 2억8천만원; 6%에서는 약 3억5천만원; 7%에서는 약 4억2천만원을 지불합니다. 5%와 7% 사이의 차이는 약 1억4천만원입니다. 0.25%의 금리 인하만으로도 대출 기간 동안 1,500만원 이상을 절약할 수 있습니다. 최적의 금리를 찾고 신청 전 신용점수를 개선하는 것이 중요한 이유입니다.

15년 모기지는 월 상환금이 높지만 이자율이 낮고(보통 0.5-0.75% 낮음) 이자를 크게 절약합니다. 3억원 대출의 경우: 30년 6.5% = 월 약 190만원, 총 이자 약 3억8천만원; 15년 5.75% = 월 약 250만원, 총 이자 약 1억5천만원. 15년을 선택하면 약 2억3천만원을 절약합니다. 높은 상환금을 편하게 감당할 수 있다면 15년을, 더 많은 유연성이 필요하면 30년을 선택하고 차액을 투자하세요.

원금과 이자 외에 다음을 예산에 포함하세요: 재산세(보통 주택 가치의 연 1-2%), 주택 보험(위치에 따라 연 100-300만원 이상), 계약금 20% 미만 시 PMI(대출금의 연 0.5-1%), 해당 시 관리비(월 20-50만원 이상), 유지보수/수리(주택 가치의 연 1-2% 예산). 원리금 180만원인 주택도 모든 비용 포함 시 실제로 월 250-300만원이 들 수 있습니다.