حاسبة التقاعد

قاعدة 4% هي مبدأ توجيهي للتخطيط المالي يقترح أنه يمكنك سحب 4% من محفظتك الاستثمارية في السنة الأولى من التقاعد، ثم تعديل هذا المبلغ سنوياً وفقاً للتضخم، دون أن تنفد أموالك خلال 30 عاماً. وهذا يعني أنك تحتاج إلى توفير ما يعادل 25 ضعف نفقاتك السنوية المتوقعة عند التقاعد. على سبيل المثال، إذا كنت تحتاج 40,000 دولار سنوياً، فإنك تحتاج إلى 1,000,000 دولار في مدخرات التقاعد.

القاعدة العامة المتعارف عليها هي أن تدّخر ما يعادل راتبك السنوي بحلول سن الثلاثين، وثلاثة أضعافه بحلول الأربعين، وستة أضعافه بحلول الخمسين، وثمانية أضعافه بحلول الستين، وعشرة أضعافه بحلول سن التقاعد عند السابعة والستين. هذه المعايير افتراضية وقد تختلف بناءً على نمط حياتك المتوقع عند التقاعد، ومصادر الدخل الأخرى كالمعاشات التقاعدية، ومستوى معيشتك الحالي.

يستخدم معظم المخططين الماليين معدل عائد يتراوح بين 6% و7% للتقديرات المتحفظة طويلة الأجل، وذلك بعد احتساب التضخم. تاريخياً، حققت الأسهم متوسط عائد يقارب 10% سنوياً، لكن بعد خصم التضخم البالغ نحو 3%، يصبح العائد الحقيقي حوالي 7%. كلما اقتربت من التقاعد، قد ترغب في استخدام تقدير أكثر تحفظاً (4-5%) لأن محفظتك ستتحول عادةً نحو استثمارات أكثر أماناً وأقل عائداً.

نعم، ينبغي إدراج الدخل المضمون من المعاشات التقاعدية أو الضمان الاجتماعي في تخطيطك الشامل. احسب أولاً نفقاتك السنوية المتوقعة عند التقاعد، ثم اطرح منها الدخل المضمون من هذه المصادر. الفرق هو ما تحتاج إلى تغطيته من مدخراتك الشخصية. على سبيل المثال، إذا كانت نفقاتك المتوقعة 60,000 دولار سنوياً وستحصل على 20,000 دولار من الضمان الاجتماعي، فأنت تحتاج إلى تغطية 40,000 دولار من مدخراتك، أي 1,000,000 دولار وفق قاعدة 4%.

FIRE هو اختصار لـ 'الاستقلال المالي والتقاعد المبكر' (Financial Independence, Retire Early)، وهي حركة تهدف إلى تحقيق الاستقلال المالي والتقاعد قبل السن التقليدية (65-67 عاماً) بكثير، أحياناً في الثلاثينيات أو الأربعينيات. يتطلب هذا النهج معدل ادخار مرتفع جداً (غالباً 50-70% من الدخل)، وتقليل النفقات بشكل كبير، واستثمار الفائض بنشاط. قد يستخدم أتباع هذه الحركة معدل سحب أكثر تحفظاً (3-3.5%) نظراً لطول فترة التقاعد المتوقعة التي قد تمتد 50-60 عاماً.