เครื่องคิดเลขสินเชื่อบ้าน

ค่างวดรายเดือนคำนวณโดยใช้สูตร: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1] โดยที่ P คือเงินต้น, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราต่อปีหารด้วย 12), และ n คือจำนวนงวดทั้งหมด ตัวอย่าง: กู้ 3 ล้านบาท ดอกเบี้ย 6% ระยะเวลา 30 ปี: อัตราต่อเดือน = 0.005, งวด = 360 ค่างวดเงินต้นและดอกเบี้ยประมาณ 18,000 บาท บวกภาษีที่ดิน ประกัน และ PMI เพื่อได้ค่างวดรวมรายเดือน

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI) จำเป็นเมื่อเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ PMI คุ้มครองผู้ให้กู้หากคุณผิดนัดชำระ โดยปกติสามารถขอยกเลิก PMI เมื่อยอดคงค้างถึง 80% ของมูลค่าบ้านเดิม และผู้ให้กู้ต้องยกเลิกอัตโนมัติเมื่อถึง 78% คุณยังสามารถยกเลิก PMI ก่อนได้โดยการประเมินราคาใหม่หากบ้านมีมูลค่าเพิ่มขึ้นอย่างมาก

ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยมีผลกระทบมหาศาล สำหรับสินเชื่อ 3 ล้านบาท 30 ปี: ที่ 5% จ่ายดอกเบี้ยรวม 2.8 ล้านบาท; ที่ 6% จ่าย 3.5 ล้านบาท; ที่ 7% จ่าย 4.2 ล้านบาท ความแตกต่างระหว่าง 5% และ 7% คือ 1.4 ล้านบาท แม้แต่การลดลง 0.25% ก็ประหยัดได้มากกว่า 150,000 บาทตลอดอายุสินเชื่อ นี่คือเหตุผลที่การหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและปรับปรุงเครดิตก่อนสมัครมีค่ามาก

สินเชื่อ 15 ปีมีค่างวดรายเดือนสูงกว่าแต่อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (โดยทั่วไปต่ำกว่า 0.5-0.75%) และประหยัดดอกเบี้ยมาก สำหรับเงินกู้ 3 ล้านบาท: 30 ปีที่ 6.5% = 19,000 บาท/เดือน, ดอกเบี้ยรวม 3.8 ล้านบาท; 15 ปีที่ 5.75% = 25,000 บาท/เดือน, ดอกเบี้ยรวม 1.5 ล้านบาท ประหยัดได้ 2.3 ล้านบาทกับระยะเวลา 15 ปี เลือก 15 ปีถ้าจ่ายค่างวดสูงได้สบาย; เลือก 30 ปีเพื่อความยืดหยุ่นและนำส่วนต่างไปลงทุน

นอกจากเงินต้นและดอกเบี้ย ให้วางแผนสำหรับ: ภาษีที่ดิน (โดยทั่วไป 1-2% ของมูลค่าบ้านต่อปี), ประกันบ้าน (10,000-30,000+ บาทต่อปีขึ้นอยู่กับที่ตั้ง), PMI ถ้าเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% (0.5-1% ของเงินกู้ต่อปี), ค่าส่วนกลางถ้ามี (2,000-5,000+ บาทต่อเดือน), และค่าบำรุงรักษา/ซ่อมแซม (วางแผน 1-2% ของมูลค่าบ้านต่อปี) บ้านที่มีค่างวด P&I 18,000 บาทอาจใช้จ่ายจริง 25,000-30,000 บาทต่อเดือนเมื่อรวมทุกค่าใช้จ่าย