은퇴 계산기

4% 규칙은 은퇴 첫해에 총 저축액의 4%를 인출하고, 이후 매년 물가상승률만큼 인출액을 조정하면 30년 동안 자금이 고갈되지 않는다는 가이드라인이에요. 예를 들어 10억 원을 모았다면 첫해에 4천만 원을 인출할 수 있어요. 이 규칙을 역으로 적용하면, 원하는 연간 생활비의 25배를 모아야 한다는 뜻이에요. 다만 이 규칙은 미국 주식시장 데이터를 기반으로 하므로, 한국 상황에 맞게 3~3.5%로 보수적으로 적용하는 것이 안전해요.

일반적인 가이드라인으로 30세에는 연봉의 1배, 40세에는 3배, 50세에는 6배, 60세에는 8~10배를 모으는 것이 권장돼요. 예를 들어 연봉이 5천만 원이라면 40세에 1억 5천만 원 정도를 목표로 해요. 하지만 이것은 참고 수치일 뿐이고, 원하는 은퇴 생활 수준, 국민연금 수령액, 예상 은퇴 나이에 따라 개인별로 달라져요. 중요한 건 지금 시작하는 것이에요.

장기 투자 수익률은 자산 배분에 따라 달라져요. 주식 중심 포트폴리오는 연 7~8%, 혼합형은 5~6%, 채권 중심은 3~4%를 예상할 수 있어요. 다만 이것은 인플레이션을 고려하지 않은 명목 수익률이에요. 실질 수익률로 계산하려면 예상 인플레이션(약 2~3%)을 빼서 적용하세요. 보수적으로 계획하려면 실질 수익률 4~5%를 사용하는 것이 현실적이에요.

국민연금은 은퇴 자금의 중요한 부분이에요. 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 확인한 후, 이를 은퇴 후 필요 생활비에서 빼세요. 예를 들어 월 300만 원이 필요하고 국민연금으로 100만 원을 받을 예정이라면, 개인 저축으로 월 200만 원을 충당해야 해요. 다만 국민연금 수령 시작(현재 만 63세, 점차 65세로 상향)까지 소득 공백기가 있으므로 이 기간에 대한 별도 자금도 고려하세요.

FIRE(Financial Independence, Retire Early)를 달성하려면 저축률을 높이는 것이 핵심이에요. 소득의 50% 이상을 저축하면 15~17년 만에 은퇴가 가능해요. 한국에서는 연금저축펀드와 IRP를 최대한 활용하고(연 700만 원 세액공제 한도), 나머지는 ETF나 배당주에 투자하는 전략이 많이 사용돼요. 조기 은퇴 시 국민연금 수령 전까지의 긴 공백기를 고려해 더 보수적인 인출률(3~3.5%)을 적용하고, 의료보험료 등 추가 비용도 계획에 포함해야 해요.