상환 계산기

상환 스케줄은 대출 기간 전체에 걸쳐 각 상환금이 원금과 이자로 어떻게 나뉘는지 보여주는 표예요. 초기 상환금은 대부분 이자이고, 후기 상환금은 주로 원금으로 갑니다. 이 스케줄은 대출 잔액이 시간이 지남에 따라 어떻게 줄어드는지 정확히 볼 수 있게 해줘요.

월 상환액은 공식으로 계산됩니다: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n-1]. P는 원금, r은 월 이자율(연이율÷12), n은 총 상환 횟수예요. 6%로 30년간 2억 원 대출의 경우: M = 2억 × [0.005(1.005)^360] / [(1.005)^360-1] = 약 119만 9,100원이에요.

이자는 남은 잔액에 대해 계산됩니다. 초기 잔액이 크면 더 많은 이자를 내야 해요. 원금을 갚아가면서 매월 발생하는 이자가 줄어들어 고정 상환액 중 더 많은 부분이 원금으로 가게 돼요. 30년 주택담보대출에서 1년차에는 80%가 이자지만 30년차에는 5%만 이자가 됩니다.

추가 상환금은 직접 원금으로 가서 잔액을 더 빨리 줄이고 이자를 절약해요. 예를 들어, 6%의 2억 원 주택담보대출에 월 10만 원을 추가하면 5천만 원 이상의 이자를 절약하고 5년 이상 일찍 상환할 수 있어요. 연 1회 추가 상환만으로도 큰 차이가 납니다.

분할상환 대출은 고정 상환금에 원금과 이자 비율이 시간에 따라 변해요. 단리 대출은 원래 원금에만 이자를 계산합니다. 자동차 대출과 주택담보대출은 보통 분할상환을 사용하고, 단기 개인대출은 단리를 사용할 수 있어요. 분할상환 대출은 이자 비용이 앞쪽에 집중됩니다.