FIRE计算器

FIRE代表Financial Independence, Retire Early（财务自由，提前退休）——一种专注于积极储蓄以在传统退休年龄前几十年退休的生活方式运动。计算器通过将年度支出除以安全提取率（通常为4%）来确定您的FIRE数字。例如，40万元年度支出÷0.04=1000万元FIRE数字。然后，它根据当前储蓄、储蓄率和预期回报预测您的投资达到此目标所需的时间。

4%法则来自Trinity研究，该研究发现，在退休第一年提取投资组合的4%（之后根据通胀调整），历史上在95%以上的成功率下维持投资组合超过30年。这意味着您需要储蓄年度支出的25倍。根据退休年限和风险承受能力，有些人更喜欢更保守的3.5%利率（需要28.6倍支出）或更激进的4.5%利率（22.2倍支出）。

Lean FIRE意味着以最低预算退休——通常单身者每年不超过40万元——需要较少储蓄但生活节俭。Fat FIRE针对舒适或奢华的退休生活，年度支出100万元以上，需要更大的资产。Coast FIRE是指您已经储蓄足够，仅靠复利增长就能在传统退休年龄达到您的FIRE数字，因此您只需要支付当前开支而无需额外储蓄。标准FIRE介于两者之间，覆盖适度支出。

您的FIRE数字=年度支出÷安全提取率。首先，追踪几个月的实际支出以确定准确的年度支出。包括所有费用：住房、食物、医疗、保险、税收、娱乐，以及意外支出的缓冲。然后除以您选择的提取率：4%时，将支出乘以25；3.5%时，乘以28.6。如果您每年花费50万元并使用4%，您的FIRE数字是1250万元。

两个最强大的杠杆是：1）提高储蓄率——将储蓄率从20%提高到50%可以将FIRE年限从37年减少到17年。2）减少支出——这有双重效果，既增加储蓄又降低您的FIRE数字。其他策略包括通过职业发展或副业增加收入、房屋出租（出租部分住房）、税务优化（最大化养老金账户）和地理套利（住在生活成本较低的地区）。70%以上的储蓄率可以在10年内实现FIRE。