เครื่องคำนวณการชำระบัญชีบัตรเครดิต

การจ่ายขั้นต่ำ (ปกติ 5-10% ของยอดค้างชำระ) ส่วนใหญ่ไปจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น แทบไม่ได้ลดเงินต้น ตัวอย่างเช่น ยอดหนี้ 50,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี (1.5% ต่อเดือน) หากจ่ายขั้นต่ำ 10% = 5,000 บาท/เดือน ดอกเบี้ยเดือนแรกคือ 750 บาท เงินต้นลดแค่ 4,250 บาท เมื่อเงินต้นลดลง ขั้นต่ำก็ลดลงด้วย ทำให้ยิ่งจ่ายช้าลงเรื่อยๆ หนี้ 50,000 บาทอาจใช้เวลากว่า 9 ปีในการปลดหนี้ และจ่ายดอกเบี้ยรวมเกือบ 30,000 บาท

วิธี Avalanche คือจ่ายบัตรที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน โดยจ่ายขั้นต่ำบัตรอื่นและทุ่มเงินที่เหลือให้บัตรดอกเบี้ยสูง วิธีนี้ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุด วิธี Snowball คือจ่ายบัตรที่ยอดหนี้น้อยที่สุดก่อน แม้ดอกเบี้ยจะต่ำกว่า วิธีนี้ให้ความรู้สึกประสบความสำเร็จเร็วกว่าเมื่อปิดบัตรได้ทีละใบ ซึ่งช่วยสร้างแรงจูงใจ ตัวอย่างเช่น มีบัตร A หนี้ 30,000 บาท ดอกเบี้ย 20% และบัตร B หนี้ 80,000 บาท ดอกเบี้ย 15% Avalanche เลือกบัตร A ก่อน Snowball ก็เลือกบัตร A เช่นกัน (เพราะยอดน้อยกว่า)

APR (Annual Percentage Rate) คืออัตราดอกเบี้ยต่อปี บัตรเครดิตไทยมี APR ประมาณ 16-20% แต่ดอกเบี้ยคิดเป็นรายวัน โดยใช้สูตร: ดอกเบี้ยรายวัน = ยอดหนี้ x (APR / 365) ตัวอย่างเช่น ยอดหนี้ 100,000 บาท APR 18% ดอกเบี้ยต่อวัน = 100,000 x (0.18/365) = 49.32 บาท หรือประมาณ 1,500 บาท/เดือน สิ่งสำคัญคือ ดอกเบี้ยคิดจากยอดค้างชำระทั้งหมดตั้งแต่วันที่ซื้อสินค้า ไม่ใช่แค่ส่วนที่ไม่ได้จ่าย ถ้าไม่จ่ายเต็มจำนวนในรอบบัญชี

หลักการคือ: 1) จ่ายขั้นต่ำทุกบัตรก่อนเพื่อไม่ให้เสียประวัติเครดิต 2) เก็บเงินสำรองฉุกเฉินขั้นต่ำ 1-2 เดือน (ป้องกันการใช้บัตรเครดิตเพิ่ม) 3) ทุ่มเงินที่เหลือจ่ายหนี้บัตรเครดิต เพราะดอกเบี้ย 18-20% สูงกว่าผลตอบแทนการลงทุนทั่วไป ตัวอย่างเช่น รายได้เดือนละ 30,000 บาท หนี้บัตร 80,000 บาท ควรจ่ายหนี้อย่างน้อย 8,000-10,000 บาท/เดือน ไม่ใช่แค่ขั้นต่ำ 4,000 บาท จะปลดหนี้ได้ใน 10 เดือนแทนที่จะเป็น 3 ปี

วิธีที่แนะนำ: 1) โอนยอดหนี้ (Balance Transfer) ไปบัตรที่เสนอดอกเบี้ย 0% ช่วงแรก หรือดอกเบี้ยต่ำกว่า 2) ขอสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ (ประมาณ 10-15%) มาปิดหนี้บัตร 3) โทรต่อรองกับธนาคารขอลดดอกเบี้ยหรือพักชำระเงินต้น 4) ใช้วิธี Bi-weekly Payment จ่าย 2 ครั้ง/เดือน ลดดอกเบี้ยสะสม 5) ตั้งยอดจ่ายอัตโนมัติให้เกินขั้นต่ำ 6) หยุดใช้บัตรชั่วคราวจนกว่าจะปลดหนี้ได้ และ 7) พิจารณาโปรแกรมปรับโครงสร้างหนี้ของธนาคาร