Калькулятор коэффициента задолженности к доходу

Коэффициент задолженности к доходу (DTI, или ПДН — показатель долговой нагрузки) сравнивает ваши ежемесячные платежи по кредитам с доходом. Формула: DTI = (Ежемесячные платежи ÷ Ежемесячный доход) × 100. Например, при доходе 100 000 ₽/месяц и платежах 30 000 ₽, ваш DTI = 30%. Банки используют этот показатель для оценки платёжеспособности при выдаче ипотеки.

Передний коэффициент включает только расходы на жильё: ипотечный платёж (основной долг и проценты), налог на недвижимость и страховку. Задний коэффициент включает все ежемесячные платежи: жильё плюс автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты. В России банки в основном смотрят на ПДН — отношение всех платежей к доходу, обычно не более 50%.

Российские банки обычно одобряют ипотеку при ПДН до 50%, некоторые — до 60% с хорошей кредитной историей. Центробанк рекомендует не более 50%. На практике комфортный уровень — 30-40%. Влияют также: первоначальный взнос (от 10-20%), кредитная история, официальный доход, стаж работы. Льготные программы (семейная ипотека, IT-ипотека) могут иметь особые условия.

Четыре эффективных способа: (1) Погасить существующие кредиты, особенно потребительские и кредитные карты. (2) Не брать новых кредитов перед заявкой. (3) Увеличить доход — повышение зарплаты или официальный дополнительный заработок. (4) Выбрать жильё дешевле, чтобы уменьшить сумму кредита. Увеличение первоначального взноса также снижает ежемесячный платёж.

Банки учитывают официальный подтверждённый доход: зарплата (справка 2-НДФЛ или по форме банка), доход ИП/самозанятых (декларации за 2 года), пенсия, доход от аренды (договор + декларация). Неофициальный доход не учитывается. Зарплатные клиенты банка часто получают более выгодные условия. Созаёмщики могут объединить доходы для увеличения суммы кредита.