신용카드 상환 계산기

상환 기간은 잔액, 연이율(APR), 월 납입금을 기준으로 계산해요. 예를 들어 500만 원 잔액에 연 20% 이자율로 매월 10만 원씩 갚으면 약 7년 9개월이 걸리고, 총 이자만 약 426만 원을 내게 돼요. 같은 조건에서 월 20만 원씩 갚으면 2년 8개월로 줄고, 이자도 약 134만 원으로 크게 줄어요. 월 납입금을 조금만 늘려도 상환 기간과 총 이자가 크게 달라지니, 이 계산기로 다양한 시나리오를 비교해보세요.

최소 납입금(보통 결제금액의 10% 또는 일정 금액 중 큰 금액)만 내면 '최소 납입금 함정'에 빠질 수 있어요. 예를 들어 1,000만 원 잔액에 연 18% 이자율로 최소 납입금만 내면 상환에 10년 이상 걸리고, 원금보다 더 많은 이자를 낼 수 있어요. 최소 납입금의 대부분이 이자에 쓰이고 원금은 조금씩만 줄어들기 때문이에요. 카드사 입장에서는 이자 수익이 늘어나지만, 소비자에게는 빚의 굴레가 돼요. 가능하면 최소 납입금의 2~3배 이상을 갚으세요.

여러 카드 빚이 있을 때 갚는 전략이에요. 눈덩이 방식은 잔액이 가장 적은 카드부터 갚아요. 빨리 하나씩 완납하는 성취감으로 동기부여가 되지만, 총 이자는 더 낼 수 있어요. 눈사태 방식은 이자율이 가장 높은 카드부터 갚아요. 수학적으로 총 이자를 가장 적게 내는 최적의 방법이에요. 예를 들어 A카드(300만 원, 15%)와 B카드(100만 원, 22%)가 있다면, 눈덩이는 B부터, 눈사태는 B부터 갚아요. 이 경우 두 방식이 같지만, 보통은 눈사태가 비용 면에서 유리해요.

신용카드 결제 초반에는 납입금의 대부분이 이자로 빠져요. 예를 들어 1,000만 원 잔액에 연 20% 이자율로 월 20만 원을 납입하면, 첫 달 이자는 약 16만 7천 원이고 원금은 3만 3천 원만 줄어요. 시간이 지나며 원금이 줄어야 이자 비중도 낮아져요. 마지막 달에 가서야 납입금 대부분이 원금 상환에 쓰여요. 이 구조를 이해하면 왜 추가 납입이 중요한지 알 수 있어요. 추가 납입금은 100% 원금에서 빠지므로 이자 절감 효과가 커요.

대부분의 경우 카드빚 상환이 먼저예요. 신용카드 이자율(보통 연 15~24%)이 저축 이자율(연 3~5%)보다 훨씬 높기 때문이에요. 예를 들어 500만 원을 연 4% 예금에 넣으면 연 20만 원을 벌지만, 같은 금액의 연 20% 카드빚이 있으면 연 100만 원의 이자가 나가요. 따라서 비상금 최소 50~100만 원만 남기고 나머지는 카드빚 상환에 집중하세요. 단, 연금저축처럼 세액공제 혜택이 큰 저축은 빚 상환과 병행하는 게 유리할 수 있어요.