Калькулятор депозита

Депозит — это сберегательный продукт, при котором ты размещаешь деньги на фиксированный срок (от 3 месяцев до 5+ лет) под гарантированную процентную ставку. В обмен на блокировку денег банки предлагают более высокие ставки, чем по обычным сберегательным счетам. При погашении ты получаешь основную сумму плюс все начисленные проценты. Например, депозит на 1 000 000 ₽ под 10% годовых на 12 месяцев принесёт около 100 000 ₽ процентов.

Эффективная ставка учитывает эффект капитализации, а номинальная — нет. Депозит с номинальной ставкой 10% при ежемесячной капитализации фактически даёт 10,47% эффективной ставки, потому что начисленные проценты приносят дополнительный доход. Эффективная ставка показывает реальный заработок. При сравнении депозитов всегда используй эффективную ставку, так как она учитывает разную частоту капитализации.

Более частая капитализация означает немного больший доход. Депозит 1 000 000 ₽ под 10% на 1 год приносит: 100 000 ₽ при годовой капитализации, 104 713 ₽ при ежемесячной и 105 156 ₽ при ежедневной. Разница растёт с увеличением суммы и срока. Депозит на 10 000 000 ₽ на 5 лет может принести на 500 000 ₽+ больше при ежедневной капитализации по сравнению с годовой. Большинство банков начисляют проценты ежедневно или ежемесячно.

Досрочное снятие влечёт штраф — обычно 3-6 месяцев процентов для краткосрочных депозитов или 12+ месяцев для долгосрочных. Если снять 1 000 000 ₽ с 12-месячного депозита через 6 месяцев при штрафе в 3 месяца, потеряешь примерно половину начисленных процентов. Некоторые банки даже вычитают из основной суммы, если процентов накопилось недостаточно. Существуют депозиты без штрафа, но обычно со сниженными ставками.

Лестница депозитов — это распределение средств на несколько депозитов с разными сроками погашения. Пример: вложи 1 000 000 ₽ в пять депозитов по 200 000 ₽ на 1, 2, 3, 4 и 5 лет. Каждый год, когда один погашается, вкладывай его снова на 5 лет. Преимущества: регулярный доступ к деньгам без штрафов, защита от изменения ставок, и в итоге все деньги работают по долгосрочным ставкам. Это баланс между ликвидностью и высокой доходностью.