Calculadora de Relación Deuda-Ingreso

La relación deuda-ingreso (DTI) compara tus pagos mensuales de deuda con tu ingreso bruto mensual. La fórmula es: DTI = (Deudas Mensuales Totales ÷ Ingreso Bruto Mensual) × 100. Por ejemplo, si ganas €3.000/mes brutos y tienes €900 en pagos de deuda, tu DTI es 30%. Los bancos usan esta ratio para evaluar si puedes asumir más deuda como una hipoteca.

El DTI frontal incluye solo costos de vivienda: hipoteca (capital e intereses), impuestos y seguro. El DTI trasero incluye todas las deudas mensuales: vivienda más préstamos de coche, préstamos personales, tarjetas de crédito y otras obligaciones. En España, los bancos típicamente prefieren que el DTI trasero no supere el 35-40% de tus ingresos netos, aunque cada entidad tiene sus propios criterios.

En España y Latinoamérica, los bancos generalmente buscan que tus deudas totales no superen el 35-40% de tus ingresos. Algunos bancos pueden aprobar hasta 45% con factores compensatorios como ahorros significativos, historial crediticio sólido o avalistas. La cuota hipotecaria sola típicamente no debe superar el 30-35% de tus ingresos. Cada banco tiene políticas diferentes según tu perfil financiero.

Cuatro estrategias efectivas: (1) Paga o reduce deudas existentes, especialmente tarjetas de crédito y préstamos al consumo. (2) Evita abrir nuevos créditos o asumir deudas antes de solicitar. (3) Aumenta tus ingresos con trabajos adicionales documentables. (4) Considera una vivienda más económica para reducir la cuota propuesta. Pequeños cambios pueden mejorar significativamente tu perfil crediticio.

Los bancos consideran ingresos brutos de fuentes estables y documentadas: nómina fija, ingresos de autónomos (con historial de 2+ años), rentas de alquiler, pensiones y prestaciones regulares. Los ingresos variables como comisiones o horas extras requieren historial demostrable. En España, la antigüedad laboral (idealmente más de 1-2 años con contrato indefinido) es un factor importante que los bancos valoran junto al DTI.