حاسبة شهادات الإيداع

شهادة الإيداع هي منتج ادخاري تودع فيه أموالك لفترة محددة (3 أشهر إلى 5+ سنوات) بسعر فائدة مضمون. مقابل تجميد أموالك، تقدم البنوك أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية. عند الاستحقاق، تستلم رأس المال مع جميع الفوائد المكتسبة. مثال: شهادة بقيمة 100,000 ريال بعائد 5% سنوياً لمدة 12 شهراً تكسب حوالي 5,000 ريال فوائد.

العائد السنوي الفعلي يتضمن تأثير الفائدة المركبة، بينما المعدل الاسمي لا يتضمنه. شهادة بفائدة 5% مركبة شهرياً تحقق فعلياً 5.12% عائد سنوي لأن الفوائد المكتسبة تولد فوائد إضافية. العائد الفعلي هو المقياس الحقيقي لما ستكسبه. عند مقارنة الشهادات، استخدم دائماً العائد الفعلي لأنه يراعي اختلاف تكرار التراكم.

التراكم الأكثر تكراراً يعني عوائد أعلى قليلاً. شهادة بـ100,000 ريال بعائد 5% لسنة واحدة تكسب: 5,000 ريال مع تراكم سنوي، 5,094 ريال مع تراكم شهري، و5,127 ريال مع تراكم يومي. الفرق يكبر مع المبالغ الأكبر والفترات الأطول. شهادة بـ1,000,000 ريال لـ5 سنوات قد تكسب 5,000+ ريال إضافية مع التراكم اليومي مقابل السنوي.

السحب المبكر يؤدي إلى غرامة، عادة 3-6 أشهر من الفائدة للشهادات قصيرة الأجل أو 12+ شهراً للأجل الطويل. إذا سحبت 100,000 ريال من شهادة 12 شهراً بعد 6 أشهر مع غرامة 3 أشهر، ستخسر حوالي نصف فوائدك المكتسبة. بعض البنوك تخصم حتى من رأس المال إذا لم تتراكم فوائد كافية. توجد شهادات بدون غرامة لكن بعوائد أقل عادة.

سلم الشهادات يقسم إيداعك على عدة شهادات بتواريخ استحقاق متدرجة. مثال: استثمر 100,000 ريال كخمس شهادات بـ20,000 ريال تستحق في 1، 2، 3، 4، و5 سنوات. كل سنة عندما تستحق واحدة، أعد استثمارها بمعدل 5 سنوات. الفوائد: وصول منتظم للأموال بدون غرامات، حماية من تغيرات الأسعار، وفي النهاية كل أموالك تكسب معدلات طويلة الأجل. يوازن بين السيولة والعوائد المرتفعة.